Keď som pred časom na našom Facebooku uverejnila krátky príspevok o tom, že si pravidelne tvorím rozpočet, vzbudilo to vo viacerých veľký záujem a prišlo mi niekoľko správ zameraných práve na toto. Keďže sa nepovažujem za odborníčku na financie, dovolila som osloviť pani Allu Lalákovú, finančnú poradkyňu, ktorá je vo financiách ako doma. S radosťou odpovedala na moje otázky. Myslím, že z jej rád si môže vybrať každý niečo, čo sa pre neho hodí.
PS. Pani Lalákovú si možno viacerí pamätáte aj z televíznej relácie Krotitelia dlhov.
1. Predstavme si, že dostaneme výplatu a rozhodli sme sa, že si začneme aj trochu sporiť, budovať si napríklad rezervu. Ako sme mali optimálne postupovať? Koľko % našej výplaty by bolo vhodné odložiť na sporenie a kedy je najvhodnejšie to urobiť?
Každé euro, ktoré neminieme má rovnakú hodnotu ako to, ktoré zarobíme. Vytvorenie finančných rezerv sporením alebo investovaním umožňuje ľuďom byť v určitých situáciách „sám sebe bankou a sám sebe poisťovňou“. Peniaze fungujú na podobnom princípe ako semienka. Môžeme ich zjesť, alebo zasiať. Ak ich zasejeme čiže ušetríme, odmenou budú výnosy a niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie v porovnaní s tým, čo sme zasiali. Ušetrené peniaze môžu „pre nás pracovať“ a prinášať úrodu = výnos, ktorý musí byť vyšší než inflácia. Skôr než začneme sporiť je rozumné položiť si 2 dôležité otázky:
- Prečo si chcem sporiť? Aký cieľ si chcem splniť v určitom čase a koľko by som chcel dovtedy našetriť?
- Koľko mi doposiaľ zostáva mesačne z výplaty po zaplatení mojich bežných výdavkov?
Odpovede na tieto dve otázky nám pomôžu rozhodnúť sa a zvoliť si primeranú časť z výplaty, ktorú „zachránime pred minutím“ tak, že ju čo najskôr po výplate presmerujeme na niektorý z vhodných finančných produktov. Podľa toho, koľko chceme v budúcnosti ušetriť a koľko na to mesačne potrebujeme, by sme mali primerane zredukovať výdavky, alebo zvýšiť príjem do domácnosti.
Ak vieme, prečo sporíme, darí sa nám míňať menej, v porovnaní s tým, keď nemáme žiadny dôležitý finančný cieľ. Bežný človek, ktorý zatiaľ netuší, prečo by mal zhodnocovať peniaze a nemá prehľad o mesačných výdavkoch, by si mal odložiť ihneď po výplate minimálne 10% z príjmu do programu pravidelného investovania alebo sporenia s vhodnou stratégiou. Podľa toho, či mu tesne pred výplatou zostali neminuté peniaze, môže ich „zasiať“ spoločne s 10% z jeho nasledujúcej výplaty. Dôležité je vytvoriť si najprv finančnú rezervu aspoň vo výške 3 mesačných výdavkov. Následne sa môžeme sústrediť na ďalšie želania a túžby, ktoré si chceme splniť zo zhodnotených peňazí.
2. Čítala som v rámci rôznych článkov a odporúčaní, že je lepšie platiť hotovosťou, pretože ak platíme kartou, míňame akési “imaginárne” peniaze a ani nás to “nebolí.” Priložíme kartu, občas pípne SMS, občas nie. Odporúčate aj Vy platbu hotovosťou?
Banky nás „tlačia“ do bezhotovostného platobného styku už tým, že ponúkajú 50% alebo 100% zľavu z poplatku za vedenie bežného účtu v banke, ak platíme kartou u obchodníka alebo nás za platbu kreditnou kartou odmeňujú tzv. „cashback-om“ vo výške 0,5% , 1% a niektoré karty až 5%, ktoré nám vracajú na účet zo súčtu všetkých realizovaných platieb vo forme peňazí alebo bodov, za ktoré si môžeme vybrať odmenu. Medziročný nárast počtu bezhotovostných platieb sa na Slovensku pohybuje okolo 12-15%.
Je platba kartou dobrá alebo zlá voľba? Rovnako ako minca má dve strany, tak i platba kartou má výhody i nevýhody.
Aké sú výhody?
- platba kartou je rýchla a pohodlná
- poskytuje na výpise prehľad o všetkých platbách
- cashback za platby kreditnou kartou
- bezúročné obdobie až 40, 50 alebo až 60 dní, kedy neplatíme úrok za požičané peniaze na kreditnej karte
- nepotrebujeme nosiť peňaženku – stačí 1 karta.
Aké sú nevýhody?
- banka má o vašich platbách perfektný prehľad, vie kedy a kde ste za čo platili = ste pod kontrolou
- ak kartu stratíte, pri platbách do 20€ nie je potrebné zadať PIN a kým ju zablokujete, môže byť karta zneužitá
- platby debetnou kartou u obchodníka bývajú spoplatnené a na výpise z účtu vidíte, aký poplatok si banka zaúčtovala
- nie vždy funguje POS terminál u obchodníka – môže sa stať, že kvôli výpadku systému kartou nezaplatíte
- vysoký úrok, ak peniaze pred uplynutím bezúročného obdobia nevrátite na kreditnú kartu
- máte tendencia míňať platbami kartou viac a rýchlejšie, než keby ste platili bankovkami.
Moja rada:
Vyberte si v banke kreditnú kartu, ktorá vám vracia cashback 1%, preveďte si na ňu vlastné peniaze vo výške plánovaných mesačných výdavkov na nákupy. Plaťte touto kartou a sledujte si svoje výdavky, aby ste mali kontrolu nad spotrebou. Nečerpajte cez kartu peniaze banky na dlhší čas, než je bez dĺžne obdobie, lebo si banka stiahne vysoký úrok. V peňaženke však noste bankovky do výšky najvyššej plánovanej platby za deň, aby ste v prípade, že POS terminál nie je možné použiť, mohli zaplatiť v hotovosti. Keď viete, na čo chcete šetriť, budete aj s kartou vo vrecku míňať peniaze na zmysluplné výdavky.
3. Medzi našimi čitateľkami je aj veľa mamičiek na materskej dovolenke a vieme, aký približne je rodičovský príspevok. Máte, prosím, nejaké tipy aj pre mamičky, ako rozumne hospodáriť, prípadne si niečo odložiť aj z menšej sumy?
V životnom cykle človeka sa striedajú obdobia, kedy sme vo finančnom prebytku alebo v deficite. Práve obdobie, kedy je mamička na materskej býva najviac deficitné, pretože sa jej kvôli dieťatku výrazne zvýšia výdavky avšak jej príjem je oveľa nižší. I v tejto situácii sa však oplatí určiť si priority a sústrediť sa na to, čo je dôležité a nevyhnutné. Pouvažovať nad tým, ako znížiť výdavky a prípadne zvýšiť príjem. Na čo míňame počas materskej dovolenky najviac peňazí? Môžeme namiesto v kamennom obchode nakúpiť v internetových obchodoch lacnejšie? Je niekto, kto má o pol roka staršie dieťa, rovnakého pohlavia v blízkosti nášho bydliska, od koho môžeme za oveľa nižšiu sumu zohnať oblečenie a hračky pre dieťa a pol roka ho opätovne ponúknuť na predaj niekomu ďalšiemu?
Spomínam si na obdobie, keď som bola na rodičovskej dovolenke, vtedy som sa snažila získať peniaze navyše pre rodinu prostredníctvom spolupráce s 2 poisťovňami a 1 stavebnou sporiteľňou. Približne 2 krát týždenne som mala stretnutia s klientmi, ktorým som uzatvorila nové zmluvy. Aspoň som mala dôvod počas rodičovskej dovolenky sa občas pekne obliecť, upraviť, nechať dieťa otcovi, pozhovárať sa inými ľuďmi a robiť to, čo ma naozaj veľmi baví. Takto zarobené peniaze mi pomohli zvládnuť deficitné obdobie a synovi našetriť peniaze na štart do života. Práve preto v súčasnosti poskytujem mamičkám na materskej a rodičovskej dovolenke možnosť externej spolupráce so mnou, kde ich bezplatne vyškolím, naučím ich finančnej gramotnosti a poskytnem im možnosť zarobiť peniaze si pod dohľadom garanta odbornej praxe. Keďže sa venujem úverom, investovaniu a poisteniu, tak mladé mamičky a ich rodina bývajú častokrát milo prekvapení z možností, ktoré na finančnom trhu existujú.
Každá sme iná, a preto odporúčam hľadať vhodné pracovné aktivity, ktoré nás bavia, napĺňajú novou energiou a prinášajú aj vedľajší príjem do rodiny.
4. Čo odporúčate manželom? Spoločný účet alebo oddelený?
V každej rodine to funguje inak. Buď je jeden z manželov ten, ktorý stráži financie, má prehľad o výdavkoch, poplatkoch, poistkách alebo sa každý stará o svoje financie sám. Keďže v banke za vedenie účtu platíme poplatky v prípade, že nesplníme podmienku vedenia účtu zadarmo, tak si treba prepočítať, aká by vznikla úspora vďaka spoločnému účtu. V období bezhotovostných platieb a rozvinutého internetbankingu odporúčam ženám svoju nezávislosť podporiť vlastným účtom v banke.
5. Vedeli by ste nám dať na záver ešte zopár tipov, ako lepšie manažovať svoje peniaze, prosím?
Keďže milujem svoju prácu a mám dlhoročné skúsenosti s finančným plánovaním, radím klientom tak, aby „po mojom zásahu“ mali vyššie výnosy a nižšie výdavky. Poskytujem klientom jednoduché pravidlá, vďaka ktorým sa postupne stávajú finančne nezávislými:
- Zistite čo naozaj chcete a naplánujte si svoju finančnú budúcnosť
- Zbavte sa „zlých dlhov“ a majte čo najnižšiu splátku za všetky vaše úvery
- Vytvorte si finančnú rezervu aspoň vo výške 3 mesačných výdavkov
- Dobre a lacno si poistite svoju rodinu a svoj majetok
- Investujte rozumne svoje voľné peniaze, aby ste si splnili naplánované finančné ciele a mali zabezpečený príjem na dôchodok
V súčasnosti sú na finančnom trhu skúsení nezávislí finanční konzultanti, ktorí dokážu profesionálne manažovať financie svojich klientov , môžu im vypracovať finančný plán, odporučiť vhodné finančné produkty, nastaviť investície alebo sporenie.